TL;DR — Comment ouvrir un compte bancaire en Espagne
Ouvrir un compte bancaire en Espagne sans être résident fiscal est non seulement possible, mais vivement recommandé pour faciliter vos paiements locaux et éviter les frais internationaux. Les quatre grandes banques espagnoles – Banco Santander, BBVA, CaixaBank et Banco Sabadell – acceptent toutes les non-résidents avec des conditions variables. Pour ouvrir votre compte, vous aurez besoin d’un passeport, d’un certificat de non-résidence (ou mieux, d’un NIE) et d’un justificatif de domicile étranger. Les documents étrangers doivent être traduits et apostillés. La plupart des banques traditionnelles exigent une visite en agence, bien que certaines (Santander, BBVA, CaixaBank) permettent de débuter la procédure en ligne.
Comment ouvrir un compte bancaire en Espagne en tant que non-résident ?
Vous envisagez de vous installer en Espagne, d’y investir dans l’immobilier ou d’y passer de longues périodes ? L’ouverture d’un compte bancaire local est une étape essentielle pour simplifier votre quotidien. Bien que la procédure puisse sembler complexe pour un non-résident, elle est tout à fait réalisable en suivant les bonnes démarches. Ce guide complet vous présente tout ce qu’il faut savoir : les banques qui acceptent les non-résidents, les documents nécessaires, les conditions à remplir et les conseils pratiques pour réussir votre ouverture de compte.Pourquoi ouvrir un compte bancaire en Espagne ?
Même si vous n’êtes pas résident fiscal espagnol, disposer d’un compte bancaire local présente de nombreux avantages :Faciliter les paiements locaux
De nombreux services en Espagne exigent ou préfèrent fortement un IBAN espagnol pour les prélèvements automatiques : loyer, factures d’eau et d’électricité, abonnements Internet et téléphoniques, impôts locaux. Sans compte espagnol, ces démarches deviennent beaucoup plus compliquées.Économiser sur les frais bancaires
Un compte local vous évite les frais de transactions internationales et les commissions de change que votre banque étrangère appliquerait sur chaque opération en euros.Simplifier les transactions immobilières
Si vous achetez ou louez un bien immobilier en Espagne, un compte bancaire local est quasi indispensable pour effectuer les paiements et gérer les factures liées au logement.Crédibilité administrative
Un compte espagnol facilite grandement vos démarches administratives et professionnelles dans le pays, et sera nécessaire si vous envisagez de travailler ou d’investir en Espagne.Compte résident vs compte non-résident : quelle différence ?
Les banques espagnoles proposent deux types de comptes selon votre situation :Compte pour non-résidents (Cuenta para no residente)
Ce compte est destiné aux personnes qui ne résident pas fiscalement en Espagne, c’est-à-dire celles qui :- Passent moins de 183 jours par an sur le territoire espagnol
- N’ont pas leur centre d’intérêts économiques en Espagne
- Ne sont pas inscrites au registre municipal (empadronamiento)
Compte pour résidents
Destiné aux personnes possédant un NIE (Numéro d’Identification d’Étranger) et un certificat de résidence. Ces comptes offrent généralement de meilleures conditions tarifaires et plus de services bancaires. Important : Si vous obtenez votre résidence fiscale espagnole après avoir ouvert un compte non-résident, vous devrez obligatoirement en informer votre banque pour faire convertir votre compte.Les documents nécessaires pour ouvrir un compte non-résident
La liste des documents varie légèrement selon les banques, mais voici les pièces généralement demandées :Documents obligatoires
- Passeport ou carte d’identité nationale : Un document d’identité valide (pour les citoyens de l’UE, la carte d’identité suffit)
- Certificat de non-résidence (Certificado de No Residente) : C’est le document clé pour les non-résidents. Vous pouvez l’obtenir de deux manières :
- Auprès du consulat d’Espagne dans votre pays (coût environ 7€, délai de 10 à 15 jours, validité de 3 mois)
- Dans un commissariat de police en Espagne (obtention sous 15 jours)
- Certaines banques peuvent l’obtenir pour vous moyennant des frais supplémentaires
- Justificatif de domicile : Un document prouvant votre adresse dans votre pays de résidence (facture récente d’électricité, de téléphone, relevé bancaire)
Documents complémentaires possibles
- Justificatif de revenus : Bulletin de salaire, contrat de travail, ou déclaration de revenus
- NIE (Numéro d’Identification d’Étranger) : Bien qu’il ne soit pas toujours obligatoire pour un compte non-résident, de plus en plus de banques le demandent. Il est fortement recommandé de l’obtenir dès le départ, car il vous sera indispensable pour acheter ou louer un bien immobilier en Espagne.
Traduction des documents
Attention : Tous les documents provenant de l’étranger doivent être traduits en espagnol par un traducteur officiel et apostillés par un notaire pour être valides. Cette étape est cruciale et ne pas la respecter peut entraîner le rejet de votre demande.Les principales banques espagnoles pour non-résidents
L’Espagne dispose d’un système bancaire solide avec plusieurs grandes banques nationales et régionales. Voici un panorama des principales options :Les quatre grandes banques nationales
1. Banco Santander
Fondée en 1857, Santander est l’une des plus grandes banques d’Espagne et du monde, présente dans plus de 40 pays. Avantages pour les non-résidents :- Propose un compte spécifique « Non-Resident Account » totalement gratuit (sans frais de gestion mensuels)
- Possibilité d’ouvrir un compte 100% en ligne dans certains pays (Argentine, Autriche, Brésil, Canada, Chili, France, Allemagne, Irlande, Pays-Bas, Norvège, Pologne, Portugal, Royaume-Uni, Suède, Suisse, Uruguay, entre autres)
- Carte de débit gratuite (physique si vous avez une adresse en Espagne, virtuelle sinon)
- Retraits gratuits dans plus de 30 000 distributeurs Santander dans le monde
- Virements SEPA gratuits vers l’Espagne, le Royaume-Uni, la Pologne et le Portugal
- Service client disponible et réseau de plus de 7 000 distributeurs en Espagne
- Accessible depuis l’étranger pour les ressortissants de certains pays
- Un compte avec passeport disponible via leur site web
- Pas de frais de gestion si certaines conditions sont remplies
2. BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria)
Deuxième plus grande banque d’Espagne, BBVA opère dans plus de 30 pays et est réputée pour son innovation digitale. Avantages pour les non-résidents :- Application mobile primée et services bancaires en ligne très performants
- Inscription en ligne possible pour les résidents de l’UE
- Compte « Pago Básica » pour les résidents de l’UE (gratuit sous conditions)
- Service client multilingue
- Large réseau d’agences et de distributeurs
- Protection contre les découverts
- Services adaptés aux expatriés
- Ouverture généralement en agence nécessaire pour finaliser le processus
- Documentation complète requise
- Certains comptes disponibles sans NIE pour les non-résidents
3. CaixaBank (HolaBank)
Troisième plus grande banque d’Espagne, CaixaBank propose HolaBank, un service spécialement conçu pour les clients internationaux. Avantages pour les non-résidents :- Programme « HolaBank » dédié aux expatriés et non-résidents
- Service multilingue en ligne et en agence (anglais, français, allemand, italien, russe)
- Plus de 11 000 distributeurs en Espagne
- Assistance téléphonique 24h/24 et 7j/7 en 5 langues
- Service de traduction téléphonique simultanée gratuit et illimité
- Possibilité d’ouvrir un compte en ligne pour certaines nationalités (France, Allemagne, Italie, Royaume-Uni, etc.)
- Carte de crédit MyCard incluse
- Pour l’ouverture en ligne : visite en agence obligatoire dans les 6 mois pour validation complète
- Compte avec transactions limitées en attendant la validation en agence (pas de virements internationaux, dépôts limités à 600€/mois)
- Documentation complète requise
4. Banco Sabadell
Quatrième grande banque espagnole, particulièrement appréciée des expatriés pour son service client. Avantages pour les non-résidents :- Service client réputé excellent
- Site web et application en français
- Accompagnement personnalisé pour les expatriés francophones
- Services adaptés aux besoins des non-résidents
- Réseau d’agences important, notamment dans les zones touristiques
- Ouverture en agence généralement nécessaire
- Documentation standard requise
- Services multilingues disponibles
Comparatif des frais bancaires
Les frais varient considérablement d’une banque à l’autre. En moyenne :| Banque | Frais de gestion mensuels | Particularités |
|---|---|---|
| Santander (Compte non-résident en ligne) | 0€ | Gratuit sous conditions |
| BBVA | 5-15€ | Variable selon le type de compte |
| CaixaBank HolaBank | 10-15€ | Inclut services multilingues |
| Banco Sabadell | 5-15€ | Variable selon le type de compte |
- Frais de tenue de compte annuels : 50 à 240€ selon les banques
- Frais de carte bancaire : généralement inclus, mais peuvent varier
- Retraits dans des distributeurs hors réseau : frais variables (parfois jusqu’à 2-3€ par retrait)
- Virements internationaux : commissions importantes (souvent 1-3% du montant)
- Chèques bancaires : environ 0,5% du montant pour un chèque de banque certifié
Banques régionales et locales
Au-delà des quatre grandes, l’Espagne compte également des banques régionales comme :- Bankinter : Réputée pour son service client et ses produits compétitifs
- ABANCA : Propose des comptes aux non-résidents
- Ibercaja Banco : Accessible aux résidents étrangers
- Cajamar : Premier organisme de crédit espagnol, spécialisé dans les secteurs agricoles et ruraux
Alternatives modernes : les banques en ligne et néobanques
Pour les non-résidents qui cherchent simplicité et économies, plusieurs alternatives digitales existent :N26
- Banque 100% mobile, gratuite
- IBAN espagnol disponible
- Ouverture de compte entièrement en ligne
- Pas de frais de gestion
- Idéale pour une gestion mobile
Revolut
- Compte multi-devises
- IBAN espagnol disponible
- Taux de change compétitifs
- Transferts internationaux avantageux
- Ouverture en ligne simplifiée
Wise (anciennement TransferWise)
- Compte multi-devises avec IBAN espagnol
- Frais très réduits sur les transactions internationales
- Taux de change au taux interbancaire
- Virements SEPA entrants gratuits en euros
- Ouverture 100% en ligne, sans déplacement en agence
- Retraits gratuits jusqu’à un certain montant mensuel
- Pas ou très peu de frais de gestion
- Ouverture entièrement en ligne (pas besoin de se déplacer)
- Applications mobiles performantes
- Transparence des frais
- Idéales pour la gestion multi-pays
- Pas d’agences physiques pour conseil ou assistance
- Services parfois limités comparés aux banques traditionnelles
- Peuvent ne pas être acceptées par tous les organismes espagnols
La procédure d’ouverture de compte : étapes détaillées
Étape 1 : Choisir sa banque
Comparez les offres en fonction de :- Les frais de gestion et frais annexes
- La disponibilité d’un service en français
- La proximité géographique des agences et distributeurs
- Les services en ligne proposés
- Les avis d’autres expatriés
Étape 2 : Préparer les documents
Rassemblez tous les documents nécessaires :- Passeport ou carte d’identité valide
- Certificat de non-résidence ou NIE
- Justificatif de domicile dans votre pays
- Justificatif de revenus (si demandé)
- Traductions officielles apostillées de tous les documents étrangers
Étape 3 : Prendre rendez-vous
Important : L’ouverture d’un compte non-résident à distance n’est pas possible dans la majorité des banques traditionnelles. Vous devrez vous déplacer physiquement en Espagne pour ouvrir votre compte. Options :- En agence : Prenez rendez-vous à l’avance (certaines banques l’exigent)
- En ligne puis confirmation en agence : Quelques banques (BBVA, Santander, CaixaBank) permettent de démarrer la procédure en ligne, mais une visite en agence reste nécessaire pour finaliser
- Par procuration : Vous pouvez donner procuration à un avocat ou cabinet spécialisé pour qu’il effectue les démarches à votre place (service payant)
Étape 4 : Rencontre en agence
Lors de votre rendez-vous :- Présentez tous vos documents
- Remplissez le formulaire d’ouverture de compte avec le conseiller
- Signez le contrat de compte (« contrato de cuenta ») après avoir vérifié les conditions, frais et plafonds
- Effectuez le premier dépôt (généralement quelques centaines d’euros suffisent, certaines banques ne demandent aucun dépôt minimum)
Étape 5 : Réception des moyens de paiement
- L’IBAN de votre compte vous est communiqué immédiatement
- La carte bancaire est soit remise en agence, soit envoyée par courrier à votre adresse sous une semaine
- Vous recevez vos codes d’accès pour la banque en ligne
Étape 6 : Activation et utilisation
- Activez votre carte bancaire
- Configurez vos accès à la banque en ligne et à l’application mobile
- Mettez en place vos prélèvements automatiques si nécessaire
Obligations légales et renouvellement
Renouvellement du certificat
Obligation importante : Vous devez renouveler votre certificat de non-résidence (ou votre NIE) tous les deux ans et le présenter à la banque. Sans cela, votre compte risque d’être fermé ou restreint.Déclaration fiscale en France
Si vous êtes domicilié fiscalement en France, vous avez l’obligation de déclarer à l’administration fiscale française tous les comptes bancaires ouverts, détenus, utilisés ou clos à l’étranger. Cette déclaration s’effectue via le formulaire annexe à votre déclaration de revenus. Sanctions en cas de non-déclaration :- Amende de 1 500€ par compte non déclaré
- Jusqu’à 10 000€ si le compte est situé dans un pays sans convention fiscale avec la France
Déclaration des liquidités
Les voyageurs non-résidents en Espagne doivent déclarer toute somme en espèces supérieure à 6 010€ lors de leur entrée ou sortie du territoire espagnol.Conseils pratiques pour bien gérer votre compte
Éviter les frais inutiles
- Privilégiez les retraits aux distributeurs de votre banque
- Évitez les chèques : ils sont quasiment inexistants en Espagne (seuls les chèques bancaires certifiés sont utilisés lors d’achats immobiliers chez le notaire)
- Utilisez les virements bancaires et prélèvements automatiques pour vos paiements réguliers
- Surveillez les frais de change si vous transférez de l’argent depuis l’étranger
Informer votre banque de tout changement
- Si vous devenez résident fiscal espagnol, informez immédiatement votre banque
- Mettez à jour vos coordonnées en cas de changement d’adresse
Choisir le bon type de compte
- Si vous avez un contrat de travail en Espagne, demandez un compte « nómina » dans la même banque que votre employeur (conditions souvent avantageuses)
- Pour l’épargne, comparez les taux d’intérêt des comptes épargne (« cuenta de ahorro »)
Garder des traces
Conservez tous les reçus et relevés de vos transactions pour éviter les erreurs et faciliter vos déclarations fiscales.Questions fréquentes
Puis-je ouvrir un compte sans NIE ? Oui, techniquement c’est possible avec seulement un certificat de non-résidence, mais de plus en plus de banques demandent le NIE même pour les non-résidents. Il est fortement recommandé de l’obtenir dès le départ. Combien de temps faut-il pour obtenir le certificat de non-résidence ? Comptez entre 10 et 15 jours via le consulat espagnol dans votre pays, ou environ 15 jours dans un commissariat de police en Espagne. Puis-je ouvrir un compte bancaire entièrement en ligne ? Pour les banques traditionnelles, c’est généralement impossible pour un non-résident. Cependant, certaines banques (Santander, BBVA, CaixaBank) permettent de commencer la procédure en ligne, mais une visite en agence reste nécessaire. Les néobanques (N26, Revolut, Wise) offrent une ouverture 100% en ligne. Quel est le coût d’ouverture d’un compte ? L’ouverture de compte est généralement gratuite. Les frais concernent principalement la gestion mensuelle du compte et les services annexes. Y a-t-il un dépôt minimum requis ? Traditionnellement, les banques espagnoles ne demandent pas de dépôt important : quelques centaines d’euros suffisent. Certaines banques n’exigent aucun dépôt minimum. Quels sont les services inclus dans un compte non-résident ? Le compte non-résident fonctionne comme un compte résident standard : vous pouvez recevoir des virements, effectuer des paiements par carte, mettre en place des prélèvements automatiques. Cependant, certaines banques peuvent limiter l’accès au crédit ou proposer des découverts moins importants.Récapitulatif : les points clés à retenir
✅ Ouvrir un compte en tant que non-résident est possible et même recommandé si vous avez des liens avec l’Espagne ✅ Documents essentiels : Passeport, certificat de non-résidence (ou mieux : NIE), justificatif de domicile étranger ✅ Principales banques : Santander, BBVA, CaixaBank et Banco Sabadell acceptent toutes les non-résidents avec des conditions variables ✅ Alternatives modernes : N26, Revolut et Wise offrent des solutions 100% en ligne sans frais de gestion ✅ Déplacement nécessaire : Pour les banques traditionnelles, vous devrez vous rendre en agence (sauf quelques exceptions permettant une ouverture partielle en ligne) ✅ Renouvellement obligatoire : Pensez à renouveler votre certificat tous les 2 ans ✅ Déclaration fiscale : N’oubliez pas de déclarer votre compte à l’administration fiscale de votre pays de résidence ✅ Comparez les frais : Les conditions varient énormément d’une banque à l’autre (0 à 240€ par an)Conclusion
Ouvrir un compte bancaire en Espagne en tant que non-résident est une démarche accessible qui facilitera considérablement votre vie si vous avez des attaches avec ce pays. Que vous soyez investisseur immobilier, propriétaire d’une résidence secondaire, ou simplement amateur de séjours prolongés en Espagne, un compte local vous fera économiser du temps et de l’argent. L’essentiel est de bien préparer votre dossier, de comparer les offres des différentes banques, et de choisir l’établissement qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation. N’hésitez pas à demander conseil aux banques qui proposent des services en français (Sabadell, CaixaBank) si vous ne maîtrisez pas l’espagnol. Avec les bons documents en main et une banque adaptée à votre profil, l’ouverture de votre compte bancaire espagnol se fera en une seule visite et vous permettra de profiter pleinement de votre expérience en Espagne !Cet article a été rédigé en novembre 2025. Les conditions bancaires peuvent évoluer. Nous vous recommandons de vérifier les informations directement auprès des banques avant d’entreprendre vos démarches.
Quelles sont les lois sur la restructuration en Espagne ?
Le cabinet Delaguía & Luzón assiste les entreprises dans la gestion des licenciements, des plans sociaux et des restructurations collectives, afin de garantir la conformité juridique et la stabilité du personnel.
La nouvelle loi espagnole sur la restructuration s’appuie principalement sur la Loi 16/2022 et la Ley Concursal, qui modernisent le droit espagnol en matière de prévention de l’insolvabilité et de redressement d’entreprise.
Cette réforme permet aux sociétés de négocier un plan de restructuration avant d’entrer en procédure collective en Espagne, évitant ainsi la faillite.
Lors de la déclaration de la procédure, le tribunal de commerce évalue la situation financière et le régime fiscal de l’entreprise afin de garantir la transparence et la protection des créanciers.
Comment fonctionne la procédure d’insolvabilité en Espagne ?
La procédure d’insolvabilité est une démarche légale par laquelle une société espagnole déclare son incapacité à honorer ses dettes. Après la déclaration de la procédure, un administrateur judiciaire est désigné pour assurer la bonne administration de la procédure et contrôler les flux financiers.
Dans la plupart des cas, les dirigeants d’une société à responsabilité limitée conservent leur pouvoir de gestion sous supervision judiciaire, tant qu’ils respectent les engagements pris dans le cadre du plan de restructuration.
Quels sont les risques liés à une restructuration d’entreprise ?
Toute restructuration comporte des risques, mais ces derniers peuvent être anticipés avec un accompagnement juridique solide. Les principales difficultés concernent :
- la perte de confiance des partenaires financiers,
- la complexité des démarches administratives,
- la gestion du personnel en période d’incertitude,
- le risque de faillite si le plan n’est pas respecté.
Une analyse détaillée de la situation financière et des dettes permet de réduire ces problèmes et d’éviter une aggravation des passifs.
Comment créer une nouvelle société en Espagne ?
La création d’une nouvelle société en Espagne est un processus structuré et rapide, à condition de suivre les étapes prévues par le droit des sociétés espagnol. Pour constituer une entreprise, il faut :
- choisir la forme juridique (ex. : SL pour les sociétés à responsabilité limitée),
- déposer le capital social minimum exigé,
- rédiger les statuts et les faire enregistrer au Registre du commerce,
- obtenir un NIF (numéro d’identification fiscale),
- déclarer l’activité auprès de l’administration fiscale.
Le cabinet Delaguía & Luzón accompagne les entrepreneurs étrangers dans la constitution de leur société et l’optimisation de leur régime fiscal.
Quels sont les plans de restructuration disponibles ?
Les entreprises en difficulté disposent de plusieurs plans de restructuration selon leur taille et leur situation économique. Parmi les solutions les plus courantes :
- le plan de restructuration financière, centré sur la réduction ou la renégociation des dettes,
- le plan de restructuration opérationnelle, axé sur la réorganisation interne et la productivité,
- le plan social, lorsqu’il faut adapter les effectifs à la nouvelle stratégie,
- l’accord de refinancement, qui permet de prolonger les échéances et d’éviter la faillite.
Chaque processus de restructuration suit une planification stratégique rigoureuse, une mise en œuvre progressive et la recherche d’une solution durable.
Comment licencier un employé en Espagne ?
Le licenciement d’un employé en Espagne doit respecter les règles du droit du travail et les dispositions du Statut des travailleurs. Selon la situation, il peut s’agir d’un licenciement :
- économique, lorsque la société rencontre des difficultés financières,
- disciplinaire, en cas de faute grave,
- objectif, lié à la performance ou à l’organisation interne.
La procédure implique :
- la notification écrite du contrat de rupture,
- le respect du préavis légal,
- le versement éventuel d’une indemnité,
- la déclaration auprès du Service public d’emploi espagnol (SEPE).
